Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен?

В связи с охватившим в последнее время Россию кредитным ажиотажем банкам приходится беспокоиться о возврате выданных взаймы средств, и поэтому банкиры России на Западе переняли очень популярную там модель вычисления рисков, которую называют скорингом. Кто-то на себе, быть может, уже прочувствовал влияние данной модели, если вы получили отказ при обращении в банк за кредитом. Стать жертвами таких расчетов могут стать вполне добросовестные граждане. Какой же принцип функционирования данной модели, что собой представляет кредитный скоринг, и есть ли в нём необходимость — именно об этом расскажет вам данная статья.

Немного истории о развитии кредитного скоринга

В переводе скоринг обозначает «подсчет очков», а на деле процедура кредитный скоринг проводится в формате подсчета баллов индивидуально для каждого заемщика, и руководствуются при этом его анкетными данными. На сегодняшний день эти математические операции стали компьютеризированными. В далекие же 1940-е, у самых истоков этой системы банковские эксперты Америки вручную занимались подсчётом баллов своих клиентов. По правде говоря, тогда во внимание принимался лишь десяток характеристик заемщиков, а на сегодняшний день их почти сотня.
Оперируя суммой полученных баллов, банк проводит коррекцию нижеперечисленных условий предоставления займа, это:

• денежная сумма, которую финансовое учреждение готово одолжить;
• временной диапазон возвращения кредита;
• процентная ставка по займу.

Если в результате скоринга вам отказано в кредите, не все потеряно

Причём в разных банках подсчеты баллов по системе скоринга могут иметь различия, поэтому если отказал в кредите один банк, не обязательно следующий поступит так же. Вместе с тем, существуют критерии, существенно оказывающие влияние на все способы скоринговой оценки. Они в себя включают:

• — возраст заемщика;
• — состав семьи, и в первую очередь количество иждивенцев;
• — профессия;
• — размеры доходов, как членов семьи, так и самого заемщика;
• — местность проживания и средняя плата за жильё в нем;
• — сколько времени заемщик остаётся работать на одном месте;
• — имеются ли у кредитного заёмщика задолженности перед другими банками и т.д.

Разновидности скоринга в России

Есть несколько разнообразных видов скоринга. Самым распространенным в России является скоринг заявителя. По большей части его применяют в тех ситуациях, когда получатель нуждается в экспресс-кредите или займе небольшой суммы. Такие случаи предусматривают принятие решения о выдаче займа не более чем за час, при этом проведение полной проверки заемщика банку не требуется.

Следующим видом скоринга является «скоринг поведения» — он заключается в проведении оценки поведения заемщика в перспективе. Действия должника при этом прогнозируется в случае снижения размеров его заработка, продолжит ли он после этого погашение своего займа или нет.

Третьим видом скоринга считается работа с теми прострочками, которые ранее появились по кредитам. Банк благодаря проведенным расчетам производит выбор оптимальных действий в отношении просрочившего ежемесячные выплаты заемщика. Так, к примеру, у кредитора есть возможность обратиться за помощью к коллекторам или подать в суд.

Еще одной разновидностью скоринга является вычисление потенциального мошенника — возможности того, что данный заемщик в перспективе может им оказаться. Однако, в России у банков есть «черный список» для граждан с недобросовестной репутацией. Более того, существуют такие виды скоринга, которые могут определить, станет ли в дальнейшем данный клиент обращаться за услугами к конкретному банку, и какие еще банковские предложения его могут заинтересовать. Впрочем, только крупнейшие банки России используют такие виды скоринга.

Скоринг – все плюсы и минусы

Применяя возможности скоринга, у финансовых учреждений появляется возможность лучшего понимания своих клиентов. Это не только минимизирует риски банков, но и раскрывает перед ними возможности использования более гибкой политики в сфере кредитования, так как у кредитора появляется ясность того, какие предложения могут быть наиболее востребованными в каждом конкретном регионе и будут интересными каждой конкретной группе заемщиков.

Банк, к примеру, сможет правильно сделать выбор оптимальной процентной ставки, выгодной как самому кредитору, так и являющейся доступной для заемщиков. Тем не менее, кредитный скоринг для банков панацеей от невыплаты займов не является, поскольку при его использовании руководствуются усредненными показателями. При этом происходит разделение всех заемщиков на условные группы, но, как известно в каждом правиле есть свои исключения. С другой стороны, из-за несовершенства системы скоринга банк часто может упускать потенциально благонадежных клиентов. А как Вы проходили скоринговую проверку в банке – поделитесь с нами своим опытом в комментариях к данной статье!