Что за банковский продукт такой — обратная ипотека

На сегодняшний день уже одобрены первые тестовые проекты и найдены первопроходцы, испытывающие на себе все возможные плюсы и минусы обратной ипотеки. Об этом, предложенном АИЖК новшестве, знают далеко не все жители России. Необходимо отметить, что обратная ипотека таким продуктом, который существенно отличается от других ипотечных предложений, находящихся в кредитных портфелях банков, как условиями, так и требованиями к заемщикам.

Что за фрукт — обратная ипотека, и для кого это все создавалось?

Когда речь идёт об ипотечном займе, то в основном подразумевается кредитование на долгие годы, тяжкое бремя огромных ежемесячных выплат — и где-то там, в перспективе долгожданное собственное жилье. Название обратная ипотека полностью себя оправдывает – в схеме так же задействована недвижимость, выплаты и даже процентные ставки. Только вот в данном случае — все наоборот. Гражданин, предоставляя в залог уже имеющееся у него жилье, может от банка получить солидную сумму денег – либо единоразово, либо регулярными выплатами. Необходимо отметить, что обратной ипотекой смогут воспользоваться далеко не все желающие, основными потребителями данного нового продукта будут пенсионеры. Именно эта категория жителей страны больше всего в повседневной жизни озабочена нехваткой денежных средств, если же появляется необходимость в крупной сумме, у пенсионеров выбор совсем небольшой, так как в большинстве своём банки отказывают таким людям в выдаче кредитов. Такие финансовые вопросы как раз и помогают решить выплаты по обратной ипотеке. Отсутствие платежей является ещё одним довольно существенным моментом данной схемы – ведь в случае реализации этого продукта банк отдает денежные средства, а не получает их. В целом обратная ипотека сравнима с покупкой жилья – в роли покупателя которого выступает банк.

Рента или обратная ипотека?

Суть ренты также состоит в обмене жилья имеющегося у пенсионера, взамен на некоторое пособие со стороны организации или физического лица. Однако рента и обратная ипотека характеризуются значительными различиями между собой. При реализации ренты — опекуну приходится нести расходы (временные и финансовые) весь период действия договора ренты, а вернее до завершения жизни пенсионера. Это наталкивает на мысль: опекун в данном случае заинтересован в сокращении периода выполнения возложенных на него обязанностей. А при осуществлении обратной ипотеки – все наоборот. При её реализации у банка есть заинтересованность в том, чтобы должник прожил как можно больше. Ведь чем дольше он проживет, тем выше прибыль получит кредитная организация. Оно и понятно – чем дольше пенсионер будет пользоваться деньгами банка, тем выше будет начислен процент. Что же в итоге получается? Пенсионер заключает договор с банком, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя на него право. И только после того, как пользователь кредита умирает, у кредитора появляется право собственности на эту недвижимость. После реализации переданного финансовой организации имущества, банк изымает сумму с накопившемся долгом, а разницу отдает наследникам умершего человека.

Выселят или не выселят?

Ни для кого не тайна, что денежные сделки всегда сопровождаются некоторыми рисками, а если предметом сделки является недвижимость, цены на которую крайне нестабильны, то и риски при этом возрастают в несколько раз. При ипотечном кредитовании это приводит к череде проблем — согласно кредитному соглашению, если стоимость находящегося под залогом имущества снижается до определенной черты, банк получает право предъявлять требования по досрочному возвращению выданных им денежных средств. И, естественно, пенсионеров, раздумывающих над возможностью заключения договора обратной ипотеки с финансовой организацией, волнует вопрос того, а не останутся ли они в таком случае на улице? Но, АИЖК обнадёжил всех пенсионеров. Вопрос этот будет строго курироваться, а при возникновении подобной ситуации — пенсионерам выселение не грозит.

Условия заключения договора обратной ипотеки

Естественно, прямо сейчас не стоит бежать в банк, так как пока что пилотные проекты только стартовали в некоторых городах. Следует отметить, что требования к возрасту участника сделки в разных банках отличаются и то, что для позитивного решения финансовой организации недвижимость должна быть ликвидной. Обратная ипотека предоставляется на 10 лет. Можно получить деньги единой суммой или получать выплаты ежемесячно. При получении денежных средств одной суммой сотрудниками АИЖК будет непременно проведена проверка на предмет целевого их использования (расходы должны быть направлены исключительно на потребности пенсионера, а не на его великое семейство).

Пока обратная ипотека в нашей стране высоким спросом не пользуется, но это, скорей всего, явление временное. Специалисты считают и надеются, что данная программа в скором времени совершенно вытеснит пожизненную ренту, в которой как известно есть множество недостатков. А как вам такая идея, что вы думаете об этом — поделитесь своими мыслями с нами в комментариях к данной статье!