Платежные инструменты современного бизнеса

02.11.2014

gost.vvv

Сегодня при осуществлении финансовых операций используются различные платежные инструменты. Среди которых: платежные поручения, карты, наличные, векселя и т. д.

Подобные платежные средства отличаются:

своей формой, способом выражения (распространенные традиционно бумажные носители уступают место электронным способам передачи денег и пластиковым картам);
средствами подтверждения подлинности, защиты (вместо привычной подписи все чаще используют идентификационные персональные номера, электронные подписи, пароли);
дебетовым, кредитным характером действия.

В условиях рыночной экономики распространенным видом расчетов выступает перевод, осуществляемый посредством различных платежных инструментов. Каждый из них обладает определенными преимуществами и недостатками.

Интересны в этом плане дебетовые/кредитные переводы.

В первом случае денежные средства двигаются в направлении — от получателя к плательщика по инициации получателя. А во втором — от плательщика к получателю.

К платежным инструментам, базирующихся на кредитных переводах, относятся поручения:

о трансферах в системе \»жиро\»;
постоянные;
о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;
о переводах в системе платежей СВИФТ.

К платежным инструментам, основанным на дебетовых переводах, относятся:

чеки, в том числе еврочеки, дорожные чеки;
почтовые переводы;
банковские карты;
прямые дебетовые списания.

Действующее законодательство выделяет также формы безналичных расчетов посредством:

платежных поручений,
аккредитива,
чеков,
инкассо.

Выбор платежных инструментов зависит от:

вложений в их использование для конкретного плательщика;
косвенной/прямого характера отношений между получателем/плательщиком;
постоянного/одноразового характера платежа;
величины платежа;
международного/внутригосударственного формата платежа;
законодательных ограничений;
издержек по оплате финансовых операций.

Документ на перевод имеет бумажный или электронный вариант. Законодательные требования к средствам обработки, формирования платежных документов определяются Банком России.

Электронные документы на перевод необязательно должны иметь цифровую подпись. Если используются онлайн-ресурсы, такие как банк-онлайн или электронные кошельки, то достаточно применения инструментов защиты (коды, пароли, смс-подтверждение).

Инициатором денежного перевода может быть как плательщик, так и получатель при наличии платежных требований, договорном списании, в иных законодательством предусмотренных случаях. Инициирование переводов происходит по расчетным документам. А именно по:

платежным поручениям;
платежным требованиям-поручениям;
расчетным чекам;
платежным требованиям;
мемориальным ордером.

Используемые платежные инструменты зависят также от того, в каком формате происходят расчеты. Так, если речь идет о привычных платежах, например, за коммунальные услуги, то произвести перевод денег на счет ресурсоснабжающей организации можно:

через банковские терминалы (наличными или с помощью карты — банковской, специальной карты оплаты);
путем внесения наличных средств в территориальный пункт сбора такого платежа (МФЦ и т.п.);
посредством перевода обычных или электронных денег в режиме онлайн.

А покупки в Интернете чаще всего оплачиваются разнообразными денежными переводами (банковскими, почтовыми, электронными и т. п.).

Иными словами, платежных инструментов достаточно много, но их выбор зависит от конкретных условий платежа.